12 millions. Tel est le nombre de ménages qui ont au moins un prêt à la consommation en cours. Cette offre bancaire est indispensable pour financer certains projets importants et onéreux. Elle n’est accessible qu’à certains types de profils, surtout les plus solvables.
Les caractéristiques d’un crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est une opération bancaire mettant en relation deux parties : d’une part, la banque (le créancier) et d’autre part, le particulier (l’emprunteur). L’organisme bancaire va allouer une somme d’argent à l’emprunteur qui, en échange, s’engage à rembourser sa créance mensuellement.
Les fonds acquis servent essentiellement à financer l’achat de services et de biens à la consommation. Un voyage, un mariage, des études, une nouvelle voiture, un permis de conduire, de nouveaux équipements électroménagers… Toutes les grosses dépenses du quotidien sans rapport avec les activités professionnelles de l’emprunteur peuvent être payées par un crédit à la consommation. À différencier donc du crédit immobilier qui s’utilise dans le financement d’un projet immobilier (achat de terrain ou de maison, construction d’un logement, travaux de rénovation, etc.).
Ce type de prêt est régi par le Code de la Consommation qui impose que les montants empruntés soient au minimum de 200 euros et au maximum de 75 000 euros (à l’exception des rachats de prêts). La durée de remboursement quant à elle est de 3 mois et plus.
Les différents prêts disponibles
Le crédit à la consommation se décline en deux grandes catégories : les prêts affectés et les prêts non affectés.
Comme son titre l’annonce, le crédit affecté est directement associé à un service ou un bien à acheter. La somme allouée par la banque ne peut pas être utilisée pour un autre but. Si elle a été demandée pour l’acquisition d’une voiture par exemple, elle ne pourra financer que cette dépense et rien d’autre. Généralement, les consommateurs ont recours à ce type d’emprunt pour son caractère sécuritaire. En effet, tant que l’achat n’a pas lieu, le prêt n’est pas débloqué. Un bien non livré ou non conforme entraîne également une annulation automatique du crédit. Le remboursement quant à lui démarre seulement après la livraison.
Le prêt non affecté est beaucoup plus flexible. Il n’est pas lié à un achat déterminé et autorise un usage libre des fonds empruntés. Aucun justificatif, ni facture, n’est réclamé par l’organisme financier. L’emprunt se rembourse sur une base de mensualités selon une durée définie à l’avance. Attention, un prêt non affecté peut servir à financer des travaux à condition que le montant n’excède pas les 75 000 euros. Au-delà, un crédit immobilier sera de rigueur.
À côté de ces deux crédits « classiques » figurent d’autres formes d’emprunt dont le plus connu est le crédit renouvelable. Son principe est de mettre à disposition de l’emprunteur une réserve d’argent utilisable librement qui se reconstitue au fur et à mesure du remboursement. Ce système permet d’avoir toujours de la trésorerie.
Location avec option d’achat, découvert autorisé, prêt viager hypothécaire, microcrédit personnel, prêt étudiant garanti par l’État sont autant d’autres exemples de crédits à la consommation couramment utilisés par les particuliers.
